21 世纪经济报谈记者 周炎炎 上海报谈91 麻豆

2024 年的大行财报比往年来得更早一些。

3 月 21 日，交通银行（601328.SH；03328.HK）发布 2024 年纪迹敷陈高慢，收尾 2024 年末，集团金钱总和达到 14.90 万亿元，较上年末增长 5.98%。2024 年杀青净筹商收入 2602.69 亿元，同比增长 0.87%；净利润 935.86 亿元，同比增长 0.93%。收尾敷陈期末，不良贷款率 1.31%，较上年末下落 0.02 个百分点；拨备掩盖率 201.94%，较上年末飞腾 6.73 个百分点。

在监管推动社会空洞融资老本下落、前期央行降息降准的大布景下，银行业净息差能否保管是业内不雅察的要点。交行 2024 年净利息收益率为 1.27%，较上一年下落 0.01 个百分点，基本保管上年水平。

21 日下昼，交行在上交所举管事迹发布会，由行长张宝江领衔的料理层回答了净息差、对公投放节拍、数字金融、信用卡业务、信贷风险等相干规模热门话题。

科技金融方面，张宝江在会上显露，收尾 2024 年末，交行已为近 6 万户科技型企业提供授信维持，贷款余额 7684 亿元，较上年末增长 21.5%，"科技金融一直以来是交行的特质，咱们效能发扬集团全执照筹商上风，建立股权、信贷、债券、租借、托管空洞金融管事体系并相应完善组织架构、产物供给、配套战术，积极推动金融、科技、产业深度会通。"

赓续压降欠债老本

在回答净息差相干问题时，交行副行长周万阜暗意，2025 年净息差短期内如故濒临一定的下行的压力。一方面，金钱端由于 LPR 的下调、存量房贷利率沟通、灵验需求偏弱布景下行业竞争加重，金钱收益率承压；另一方面，欠债端受外部环境变化及客户偏好等身分共同影响，面前进款结构依然延续了如期化、永久化的趋势，一定进度上减速合座进款的平均老本率下行。

"不外本年的情况会比前两年好一些，"周万阜称，无论是愈加积极的财政战术落地、"两重""两新"扩围提速、提振破钞专项行为的奉行，如故抑遏宽松的货币战术、结构性的货币战术器用以及利率自律机制的作用等，齐将在促进相干规模信贷需求增长、范例存贷款市集竞争顺序、镌汰欠债老本、稳固金钱收益率方面为银行提供了成心条目。

他暗意，交行会充分操纵好面前高超的战术机遇和市集机遇，通过优化金钱欠债结构、动态优化订价策略，来赓续作念好净息差料理，一方面赓续提高"五篇大著作"相干规模贷款占比，加强债券投资等多元化的产物组合料理，另一方面聚焦结算资金留存，放弃拓展低老本进款，赓续压降欠债老本。

21 世纪经济报谈记者戒备到，财报高慢，敷陈期内客户进款利息开销 1781.11 亿元，同比减少 148.71 亿元，降幅 7.71%。其中，公司进款平均老本率 2.08%，个东谈主进款平均老本率 2.18%，辞别较上一年下落 23bp 和 19bp。

2025 年对公信贷投放计较增量 4800 亿元

2024 年全年交行东谈主民币对公骨子性贷款增长 4363 亿元，增幅 9.54%，增幅较高。交行副行长殷久勇暗意，交即将赓续加大服求实体经济的维持力度，推动对公信贷投放的总量沉静增长。2025 年对公信贷投放的计较全年安排的增量是 4800 亿元。

"收尾二月末，全行东谈主民币对公贷款杀青了同比多增。一季度对公信贷需求亦然比拟好的，瞻望总体将保持沉静增长的态势。"殷久勇暗意，本年以来交行在长三角、粤港澳以及经济大省要点区域分行的对公贷款增长的情况齐比拟好，这些地区增幅高于全行的平均水平，将连续发扬好上海主场上风，进一步加大对上海地区经济社会发展的维持力度。

AI 应用"先对内，后对外，先局部，后合座"

数字金融方面，交行发布会要点说起两项数据：2024 年，交行金融科技插足 114.33 亿元，占商业收入的 5.41%；收尾 2024 年末，集团金融科技东谈主员 9041 东谈主，较上年末增长 15.70%，占集团聚工总东谈主数比例 9.44%，较上年末飞腾 1.15 个百分点。

"这两个数据不务空名说，特殊拦阻易的。咱们在可比同行中，这个占比是很高的。"交行副行长钱斌暗意。

至于交行奈何加入 AI 发展快车谈，钱斌称，该行在 2021 年就冷落了打造东谈主工智能行动交行新柬帖的发展缱绻，比年来主要围绕降老本、控风险、创价值、优体验这四个方面来推动东谈主工智能的应用。

"辩论到面前东谈主工智能在应用上不务空名说还存在的一些省略情趣，致使可能会存在一些 AI 幻觉，咱们的基本策略即是‘先对内，后对外，先局部，后合座’，是以，把降老本和控风险行动优先辩论的事项，虽然在创价值和优体验上头，咱们也在不断探索。"钱斌称。

具体而言，在降老本方面用 RPA、OCR 等时刻，在信贷风控规模，减少了东谈主工收集、录入、复核、对比的责任量，成效较着。推动东谈主机协同，推动大模子、小模子规矩，一键生成零卖信贷尽调敷陈和普惠授信敷陈，减少客户司理敷陈撰写时间逾越 50%。在风控规模，开展反洗钱、反电诈 AI 竖立，一方面提高了识别的精确度，同期反洗钱规模的可疑事件核实任务量减少 30%，反电诈任务耗时压降 30%。在价值创造方面，提高客户画像智力，维持分行自主成就智谋营销策略，大额存单销售悠扬率提高 4 倍以上。在优体验方面，渠谈竖立应用数字东谈主时刻，同期搭建"云上交行"在线管事。

他显露，现在依然细致发布了《交通银行"东谈主工智能 + "行为决策（2025 — 2026 年）》，异日将在更深层面、更广界限推动东谈主工智能革命本质。 

化解"三重压力"

2024 年底交行不良贷款率为 1.31%，比上年末下落了 0.02 个百分点；过时贷款率 1.38%，与上年末持平；平和类贷款率 1.57%，比上年末飞腾 0.06 个百分点。

交行副行长顾斌坦言，金钱质料仍有"三重压力"：一是部分房地产企业内素性的现款流还莫得通盘归附，相貌销售节莫得通盘回款，该规模部分贷款濒临不良的压力；二是行业零卖业务风险合座有所加多，瞻望也会对合座金钱质料造成压力；三是外洋方位复杂，需进一步退缩外部冲击对企业的影响，以及由此产生的对银行金钱质料管控的压力。 

"交即将赓续加强房地产规模的风险料理，推动房地产的集团风险和相貌风险两手捏，一户一策，灵验推动房地产规模的风险化解；兼顾业务发展和风险抑遏，加强对零卖金钱的质料管控，合座提高零卖金钱筹商管聪慧力，加强贷后料理和过时的管控，提高催收和责罚的效果，争取把零卖贷款的质料抑遏在一个预期界限内；进一步优化完善常态化、模块化、数字化的贷后料理体系，加大对不良贷款的清收责罚，进一步捏实信贷的基础料理，提高全过程风险管控智力，连续保持金钱质料的稳固。"顾斌称。

信用卡属地化筹商改换

从收入结构占比情况来看，利息净收入占比 65.36%，手续费及佣金收入占比 14.21%，投资收益 10.44%。其中，利息净收入和投资收益双增，手续费及佣金收入下落 14.16%。交行在财报中评释称，受住户破钞意愿不及及主动优化客户结构影响，银行卡业务收入同比减少 39.36 亿元，降幅 20.98%；受费率下调战术性身分影响，代理类业务收入同比减少 17.72 亿元，降幅 33.60%。

在回回音用卡业务转型相干问题时，周万阜称，信用卡金钱质料下滑是行业风物，跟着提振破钞战术的逐渐生效后期情况会好转。往时交行选用信用卡中心径直筹商的模式，在业务快速发缓期有其特有上风91 麻豆，跟着信用卡业务发展进入新阶段，出于更好快活客户一体化空洞金融管事的需要，近期交行为手相干改换，由往时的聚合径直筹商改为分行属地筹商，由分行为属地客户提供一站式的空洞化金融管事。